Повышение размера безопасных вкладов и устойчивости банковской системы
Олег
0 438 12:38 05.03.2013
В конце сентября 2012г. Министерство финансов России предложило повысить государственную страховку по банковским вкладам до миллиона рублей. В настоящее время государство стра###т вклады до 700 тыс.руб Согласно анализа развития рынка вкладов физических лиц в 2012 году, проведённого Агентством по страхованию вкладов (АСВ) За 2012 год, доля вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 14,6% до 15,3%, от 700 тыс. до 1 млн руб. – с 6,7% до 7%. А вклады свыше 1 млн руб. увеличились с 37,5% до 38,4% от общей суммы депозитов. Средний размер вклада по всей банковской системе без мелких и неактивных счетов оценивается в 140,6 тыс. руб.
Конечно надо, повысить страховку по банковским вкладам с нынешних 700 тыс.руб. до 1 - 1,5 млн.руб. Но сделать это так, чтобы это было не так обременительно для крупных банков (вероятность банкротства которых минимальна), а также обеспечило повышение устойчивости банковской системы страны в целом, снижение риска возникновения очередного финансового кризиса (финансовых пузырей). За одно, заинтересовало банки вкладывать в производственный сектор экономики. Для граждан, повышение размера застрахованного вклада, позволит накопить деньги на покупку своего жилья (машины), это выгоднее чем брать кредиты в банке.
По сведениям из интернета «В настоящее время для обеспечения работы Агентства по страхованию вкладов (АСВ), банки отчисляют в фонд агентства 0,1% от суммы всех своих депозитов». Ещё, помимо этого, в соответствии с действующим законодательством, каждый банк (кредитное учреждение) обязан выполнять нормы обязательного резервирования, при которых определённую долю обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, должен держать в резерве в Центральном банке РФ. Норма обязательных резервов (процент), определяется Советом Директоров Банка России (Центробанка), с февраля 2013г составляет 4,25% Центробанком, она может быть изменена, если есть необходимость изъять часть внутренней ликвидности в стране, ограничить розничное кредитование или наоборот увеличить внутреннюю ликвидность. На денежные средства, перечисленные на счета Центробанка России в счет исполнения нормы обязательного резервирования, проценты не начисляются. Из-за чего, при инфляции в 6% годовых, инфляция съедает 0,255% от суммы привлекаемых депозитов (4,25*6/100=0,255).
Итак, что можно предложить. Во-первых, переложить (за счёт перераспределения) не менее половины отчислений в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с депозитов, на инвестиционный портфель банков. Причём, установив для каждого банковского продукта (во что банк инвестирует средства) дифференцированную ставку в зависимости от рискованности операций. К примеру, уменьшить ставку с депозитов с 0,1% до 0,05% отчисляемых в АСВ, но ввести увеличенную ставку 0,1 -0,15% на вложение в рискованные банковские операции, спекулятивные покупки (игру) на валютном рынке Forex, фондового рынка (в долговые государственные облигации и займы – больше, в акции производственного сектора при их первичном размещении – меньше), потребительское кредитование. И наоборот ввести пониженные ставки 0,025% на вложение в жилищное строительство и кредитование производственного сектора.
Во-вторых, Центробанк должен ввести коэффициенты рискованности инвестиционных портфелей банков, которые увеличивают или уменьшают максимальный размер государственной страховки по банковским вкладам. Если в инвестиционном портфеле банка доля рискованных вложений (операций) минимальна, применяется минимальный коэффициент (к примеру 0,5), увеличивающий в два раза размер государственной страховки по банковским вкладам с 700 тыс.руб. до 1,4 млн.руб. И наоборот, если в инвестиционном портфеле банка доля рискованных вложений (операций) максимальна, применяется максимальный коэффициент (к примеру 2), уменьшающий в два раза размер государственной страховки по банковским вкладам с 700 тыс.руб. до 350 тыс.руб. Банки, должны указывать в описании вкладов для физических (юридических) лиц, какая максимальная страховка установлена Центробанком.
В итоге, удастся повысить размер государственной страховки по банковским вкладам в 2 раза (до 1,5 млн.руб.), в наиболее безопасных банках. Будет снижена вероятность финансового кризиса, за счёт уменьшения вложений в рискованные банковские операции. Увеличится финансирование производственного сектора, экономики.
Относительно нормы обязательного резервирования коммерческими банками, перечисление определённые доли (процентов с обязательств) на счета Центробанка РФ. Необходимо разрешать коммерческим банкам размещать в резерве на счетах Центробанка РФ, не только в рублях, но ещё и в золоте и других благородных металлах. Это позволит сберечь зарезервированные средства от инфляции, а в случае роста цены на золото и металлы получить прибыль, вовремя продав их (изменив размещение на счете ЦБ с золота на рубли). К тому же, в случае возникновения финансового кризиса, валюты дешевеют, а золото и другие металлы дорожают.
